Правильный счет: как ставить достижимые финансовые цели (и копить на них)
Почему не все цели одинаково полезны?
Почему сказка о рыбаке и золотой рыбке закончилась провалом? Все просто: мудрая старуха сначала ставила классные цели из области ближайшего развития — и все получалось. А потом то ли устала, то ли отвлеклась, то ли возгордилась, но решила, что простые решения — это слишком скучно, и поставила на следующий год цель амбициозную, но размытую и недостижимую.
Собственно, цель от мечты отличает структура и наличие плана — хотя бы на первое время. Что я буду делать сегодня, через неделю и через месяц, чтобы стать владычицей морскою? Как я вообще пойму, что я теперь владычица, и именно морская? Зачем я хочу стать владычицей? Может, это вообще не я, а мама или Питер Бергер с его социальным конструктивизмом? И когда я собираюсь стать владычицей, не завтра же?
Так же и с финансовыми целями. Классная финансовая цель:
- конкретная. Чего именно я хочу? Пишите цифру и дату, вычеркивайте оценочные суждения и эвфемизмы. Например, «хочу быть столбовой дворянкой с доходом 150 тыс. рублей в месяц к 1 апреля 2025 года», а не «хочу нормально зарабатывать в обозримом будущем». А еще конкретная цель — «поехать в отпуск в тридесятое царство в первые две недели сентября и уложиться в бюджет 3 тыс. золотых (евро)»;
- измеримая. Как я пойму, что достиг(ла) цели или двигаюсь в правильном направлении? Например, если столбовое имение приносит 100 тыс. в декабре, а в марте я заработаю 125 тыс., то цель выполню наполовину. А если в апреле заработаю 160 тыс. и подпишу контракты на следующие месяцы, то — бинго! — цель достигнута и перевыполнена;
- достижимая. Как разложить цель на шаги? Что я сделаю для цели завтра, на следующей неделе и через месяц? Если вы понимаете, что ни завтра, ни через неделю не собираетесь лежать в направлении своей цели, то эта цель недостижимая. По крайней мере, на текущий момент. А вообще, эта цель — в моей зоне ответственности или критически зависит от золотой рыбки и других внешних обстоятельств? И тут речь не о внезапных форс-мажорах, но если единственный шанс прийти к цели — сказочное везение, то ее точно стоит переформулировать;
- действительно важная для меня. Эта цель — про мои потребности? Я действительно хочу стать столбовой дворянкой или накопить на отпуск в тридесятом? Готов(а) ли я инвестировать время своей единственной жизни и силы? Соцсети, общество, партнеры, родители и дети могут влиять на наши цели и решения, в этом нет ничего страшного. Но по-настоящему мотивирующие цели отражают в первую очередь наши желания и потребности, а потом вдохновляются снаружи;
- ограниченная во времени. Когда я оценю результаты и поставлю новую цель? А когда проверю промежуточные результаты и оценю, что двигаюсь к той самой цели? Это самый простой пункт — выберите финальную дату для цели и поставьте промежуточные точки в календарь.
Как копить на цели?
Иногда кажется, что есть какие-то взрослые люди со взрослыми финансовыми целями. Царевна-лягушка ищет новую должность подальше от болота, Иван-царевич копит на печь-евродвушку без ипотеки. А вы всего лишь хотите съездить в тридесятое осенью. Во-первых, абсолютно нормально хотеть того, чего хотите именно вы. А во-вторых, волшебство в том, что сформулированное желание и делает вас взрослым человеком с финансовой целью.
На этом волшебство не заканчивается. Когда вы формулируете конкретную, измеримую, достижимую, важную для вас и ограниченную во времени цель, то решаете четверть задачи. Фокус внимания и первые шаги двигают вас в правильном направлении, и остановиться становится сложнее, чем продолжать и прийти к цели.
Дальше — дело за техникой. Вот правила, если ваша цель — большая покупка, учеба, пенсия, путешествие.
- Копите в валюте, в которой собираетесь тратить. Например, если планируете путешествие в ближайшие месяцы, покупайте наличную валюту или сразу переводите деньги в иностранную карту.
- Цель долгосрочная? Копите с запасом. Минимум на размер инфляции в год — ищите CPI (индекс потребительских цен) или сразу значение инфляции и умножайте на количество лет до цели. Если хотите накопить с запасом, умножьте цену на вашу цель сейчас на два.
- Используйте депозиты или другие инструменты, из которых жалко вытаскивать деньги на импульсивный шопинг. При высокой ставке депозиты без частичного снятия и с капитализацией процентов — отличный выбор. Будьте осторожны с депозитами с плавающей ставкой и читайте мелкий шрифт. Для накопления на цели вам важна общая доходность и право банка пересматривать условия без предупреждения.
- Если вы поставили долгосрочную, от трех лет, цель, можно добавлять инвестиционные инструменты. Но помните про диверсификацию и не скидывайте все накопления в один инструмент.
- Начните с маленького действия. Например, откройте banki.ru, «сравни.ру» или «Финуслуги» и выберите самый выгодный депозит. Переведите первую тысячу рублей на счет «Моя цель» или купите €100.
- Найдите поддержку: друзья и инвестчат по интересам, напоминания на телефоне или приятные ритуалы вроде кофе с корицей по четвергам. Тут сработает все, что приносит вам удовольствие и добавляет к работе над целью регулярности.
Поздравляем, вы стали на целые железные башмаки ближе к цели — время открывать шампанское! А если очень хочется начать новую финансовую жизнь прямо с января, перечитайте наш текст про здоровый бюджет и накопления.