Правильный счет: разбираемся в природе BNPL

Представьте, что вы Героиня. Конечно, вы можете быть Котом в сапогах, Героем или даже злобным гением — тогда садитесь в кресло и наблюдайте. Сегодня вечером Героиня собирается на новогодний бал.

Героиня решает потратить бюджет на удовольствия: новое платье, глиттер и хрустальные туфельки. Если забыли, как откладывать на спонтанные траты, то загляните в наш текст про накопления. Но вот беда — внутренний критик не перестает напоминать о себе. Стоит ли тратить столько денег на платье? И почему бы не заменить непрактичные хрустальные туфельки на универсальные кроссовки?

Последние три года можно платить за хрустальные туфельки по частям — это называется BNPL (buy now pay later — «покупай сейчас, плати позже»). Вы сначала получаете товар или услугу, внося лишь часть от полной стоимости, а все остальное — с шагом в две недели до погашения всей суммы. При этом покупки по BNPL не попадают в кредитную историю и вы не заключаете кредитный договор — сервис просто гарантирует магазину, что спишет с вас деньги вовремя. В Европе это Klarna. В Штатах работают Afterpay и Splitit. Кроме того, свои BNPL-решения есть у PayPal и Mastercard. В России первопроходцем стал сервис «Долями» от Т-Банка.

Наконец, Героиня решает не отказываться от покупки товаров, которые понравились ей больше всего, и оформляет заказ с помощью BNPL-сервиса. И вот фея Долями уже разделила платеж на несколько частей. Совсем скоро Героиня получит посылку. А пока давайте договорим с внутренним критиком, который не перестает задавать лишние вопросы.

Вот уже и Героиня задумалась, точно ли решение запланировать покупку сегодня вечером, а платить долями рационально?

На самом деле при расширении гардероба во внимание следует принимать не только цену, но и так называемую стоимость одной носки одежды. Рассчитывается она просто: сначала Героиня прикидывает в уме, сколько раз она наденет вещь, а затем делит на это число цену, за которую совершена покупка. Обычно более дорогие вещи отличаются не только стоимостью, но и долговечностью. Они сделаны из качественных материалов, которые медленнее изнашиваются. Так и получается, что за счет большего количества носок стоимость более дорогой вещи сравнима со стоимостью более дешевой или даже меньше.

Итак, внутренний критик ответом удовлетворен, но задает Героине новый каверзный вопрос: как часто она будет надевать вечернее платье и хрустальные туфельки? Но Героиня на то и Героиня, чтобы находчиво выпутываться из любых сложных ситуаций.

Во-первых, на балы она ходит часто и при ее образе жизни покупка хорошего вечернего наряда — грамотная инвестиция. При составлении гардероба всегда важно учитывать свое расписание и отталкиваться от того, где вы чаще бываете и какие вещи вам нужнее: строгие пиджаки или расслабленные спортивные костюмы, красивые платья или универсальные джинсы. Во-вторых, даже вечерний образ можно создать из вещей, которые станут основой повседневного гардероба. Например, поверх шелкового платья-комбинации можно надеть свитер или интегрировать его в летний гардероб, а сияющий лонгслив со стразами разбавить обычными джинсами. Так что, выбирая вещь для вечеринки, всегда можно сразу продумать ее жизнь вне праздника.

Но, как обычно, самое сложное в самом конце. Внутренний критик не сдается и задает еще более каверзный вопрос: а что, если вкус Героини изменчив и больше одного раза надеть платье на вечеринку она не захочет или ей просто очень понравилась нарядная вещь, которая вряд ли пригодится повторно?

Да, сделать себе подарок на Новый год и поблистать в красивом, но одноразовом платье тоже иногда можно себе позволить. К тому же платье после одной носки можно продать. Но платить долями в любом случае выгодно. Председатель Национального союза трейдеров и биржевой практик с 30-летним стажем Илья Коровин объясняет: «При планировании любых расходов важно понимать, что деньги имеют временную стоимость — сегодняшние деньги всегда дороже, чем деньги завтрашние. В быту мы можем это замечать и по постоянно растущим ценам в магазинах, и по тому, что банки готовы начислять нам проценты на неиспользованный остаток по карте, а также платить существенные проценты по вкладам (сейчас это уже превышает 20% годовых). То время, пока деньги остаются у вас, вы, по сути, оставляете у себя их временную стоимость либо напрямую (размещая на депозите свободные средства), либо косвенно — не занимая недостающую сумму под кредитную ставку».

Почему банки вообще разрешают тратить сейчас, а платить позже? Чем больше и чаще вы тратите, тем больше банки зарабатывают на транзакциях — операциях по переводу денег между покупателями и продавцами. А сервисы BNPL получают комиссию от продавца за то, что с помощью сервиса привлекают покупателей. При этом большинство BNPL-решений ограничивают ежемесячные траты с оплатой частями — такое ограничение называется «лимит» и позволяет управлять рисками, так же как вы управляете категориями своих трат и финансовой подушкой безопасности.

А что будет, если на карточке Героини не окажется денег через две недели? Допустим, Героиня проснулась после афтепати и совершенно забыла перебросить 2,5 тыс. на карточку с накопительного счета. Нестрашно! Сервис несколько раз напоминает о платеже, так что Героиня точно успеет пополнить карточку после напоминания. Но если совсем игнорировать сообщения сервиса и не отменять оформленную покупку, то на просроченный платеж начислят несколько процентов штрафа и ваш лимит на покупки уменьшится.

Итак, пока Героиня общалась с внутренним критиком, посылка появилась у нее под дверью. Конечно, можно оформить возврат — и первая часть платежа автоматически вернется на банковскую карту. Но отражение в зеркале — Героиня сразу же примерила платье, хрустальные туфельки и сделала макияж глиттером — говорит о том, что она поступила правильно. А баланс на карте еще и не доставляет психологического дискомфорта. Сейчас это не менее важно: переживать о тратах на новогоднем балу совершенно ни к чему!