Правильный счет: как получать доход от расходов, зарабатывая на кешбэках

Принцип его работы проще всего объяснить на примере. Вы потратили 1 тыс. рублей на круассан и кофе в любимой кофейне. При этом 50 рублей, или 5% от оплаченной суммы, банк вернул вам. Это сработает, если прежде в приложении банка вы выбрали категорию «Кафе и рестораны», а потом оплатили заказ картой. Подробнее обо всем этом расскажем далее.

Слово «кешбэк» образовано от английских cash — «деньги» и back — «вернуть», то есть cashback означает «вернуть деньги». От скидок он отличается тем, что при покупке нужно оплатить полную стоимость товара, часть денег возвращается позже.

Впервые этот механизм стали внедрять в конце 1980-х годов. Чтобы замотивировать людей использовать карты вместо наличных, банки возвращали 1% от суммы всех трат по карте. Удивительно, что этот принцип работает до сих пор, только у банков теперь есть возможность начислять кешбэк на отдельные категории и даже на отдельные товары.

В России же банковские карты с кешбэком появились только в 2007 году. Несмотря на то что механизм работы остался прежним — банки возвращают процент от трат, — это понятие сильно трансформировалось. Сейчас за кешбэком стоят огромные команды, разрабатывающие персонализированные предложения с помощью алгоритмов, технологий больших данных и искусственного интеллекта, и масштабные сети партнерств банков с другими компаниями.

Очевидно, что клиентам кешбэки выгодны, с их помощью они возвращают часть потраченных денег. Экономия бюджета — главное и неоспоримое преимущество без скрытых недостатков. Особенно привлекательно, когда это не требует никаких дополнительных действий. Все, что нужно, — вовремя выбирать категории и списывать все обязательные платежи и эмоциональные хотелки с нужной карты.

Возникает логичный вопрос: а в чем выгода для банка? Все просто. Во-первых, банкам выгодно увеличение количества трат по вашим картам. А видя интересное для себя предложение, клиент с большей вероятностью им воспользуется. Во-вторых, банк зарабатывает с каждой транзакции, поэтому ему несложно поделиться частью своей прибыли с клиентом, чтобы простимулировать его чаще пользоваться этой картой. Больше транзакций — больше прибыли.

В-третьих, иногда компании в партнерстве с банками предлагают дополнительные кешбэки на свою продукцию. Банки продвигают эти акции в своих мобильных приложениях, компании получают дополнительную рекламу бренда. Клиенты совершают больше транзакций с продуктом, что выгодно и банкам, и компаниям-партнерам.

Выбирая между условиями разных банков и карт, вы можете встретить три вида возврата средств.

Деньги — беспроигрышный и самый практичный вариант. Они не сгорают, в отличие от бонусов, и тратить их можно на что угодно. Обычно кешбэк деньгами начисляется за прошедший месяц. Если за месяц вы потратили 100 тыс. рублей с карты, на которой начислялся 1% кешбэка на все покупки, то в начале октября на ваш счет поступит 1 тыс. рублей — вы смело можете считать ее своим доходом и вкладом в бюджет нового месяца.

Бонусы — их начисления часто выше, чем деньгами, но и потратить их можно только на определенные товары. К тому же у бонусов чаще всего есть срок действия, после которого они сгорают. Но если приноровиться, можно тратить их на ежемесячную подписку на продукт экосистемы или списывать в любимом кафе-партнере.

Мили — самый экзотический вариант, идеальный для путешественников. Как правило, мили начисляются на все покупки, но потратить их можно только на оплату туров, билетов и отелей. Что может быть приятнее, чем бесплатный билет на море?

Открывая карту, обязательно обратите внимание на ее условия (и прочитайте весь текст мелким шрифтом) — так вы сможете понять, будет ли этот вариант подходящим.

Обычно кешбэк не нужно подключать самостоятельно, это происходит автоматически. А вот выбрать категории, на которые будет начисляться повышенный кешбэк, вы можете в мобильном приложении банка. Например, по дебетовой карте ВТБ категории обновляются 26-го числа каждого месяца. Лучше выбирать их заранее, чтобы получать кешбэк с начала месяца и не терять выгоду.

Категории бывают абсолютно разные: «АЗС», «Продукты», «Фастфуд», «Аптеки», «Цветы», «Одежда и обувь», «Спорттовары» и десятки других. Также часто банки предлагают кешбэк на все покупки, однако процент по нему всегда ниже, чем по отдельным категориям. Что прибыльнее для вас? Легко посчитать, если проанализировать свои траты за пару прошедших месяцев или спрогнозировать большие покупки в новом.

Есть несколько лайфхаков, которые помогут повысить сумму получаемого кешбэка, не увеличивая свои траты.

1. Выбирайте категории кешбэка, по которым обычно у вас больше всего расходов. Для этого в приложении банка можно зайти в раздел аналитики и посмотреть, на что вы обычно тратите больше всего. А если у вас общий семейный бюджет, то вы можете выбирать одни категории для своей карты и другие — для карты партнера, чтобы суммарно получать максимальную выгоду.

2. Внимательно читайте условия начисления, чтобы не упустить кешбэк по невнимательности. Например, иногда банки требуют отсканировать чек, чтобы убедиться в покупке определенного товара, на который предполагается повышенный бонус, или перейти по специальной ссылке из приложения.

3. Используйте все предложения банка. Например, в ВТБ Онлайн появилась новая функция — группа «Близкие». С ней вы можете пригласить до пяти человек в семейную группу и получать еще больше выгоды вместе с пакетом «Семейный». Подробнее — о том, что поможет вам сохранить семейный бюджет.

4. Следите за акциями партнеров. Самое приятное, что кешбэк по таким акциям начисляется дополнительно, на него не распространяется общее ограничение по максимальной сумме в месяц. Одну из таких программ запустили Яндекс Путешествия совместно с ВТБ — банк предлагает дополнительный кешбэк 10% при оплате отелей. Подобные предложения есть на АЗС и покупки в сервисе Яндекс Афиша.

5. Пользуйтесь подписками от банков. Да-да, теперь подписки есть не только на кино и музыку. С функцией «Близкие» вы получите подписку «ВТБ Плюс» на 60 дней бесплатно — она дает дополнительные скидки и привилегии, а также кешбэк в сервисах Яндекс: Такси, Лавка, Еда, Маркет. По расчетам банка, функция экономит каждой семье до 2 тыс. рублей ежемесячно — в десять раз больше стоимости подписки после окончания бесплатного периода.

Если правильно пользоваться программами кешбэка, которые предлагают банки, можно дополнительно получать несколько тысяч рублей в месяц. На них можно порадовать себя воскресным бранчем или оплатить свою корзину на маркетплейсе. А если откладывать весь получаемый кешбэк на накопительный счет, вы даже не заметите, как через год с его помощью вы сможете оплатить билеты в путешествие.

Реклама. ПАО Банк ВТБ