Правильный счет: стоит ли прибегать к услугам кредитных брокеров?
Кто такой кредитный брокер?
Основная задача кредитного брокера — помочь обратившемуся к нему человеку получить кредит на лучших условиях. Это может быть кредит наличными, автокредит, ипотека или кредит для бизнеса.
Некоторые специалисты работают только в одном сегменте, другие — в нескольких направлениях сразу.
Однако при любом раскладе такой специалист должен:
- досконально знать условия программ кредитования;
- уметь детально анализировать кредитные отчеты;
- разбираться в тонкостях законодательства и кредитных договоров банков;
- исправлять ошибки в кредитных историях.
Интересно, что если раньше брокер подбирал подходящие под клиента банковские программы, то сейчас он «растит» и готовит самого клиента под конкретный продукт. Такая подготовка кредитной истории занимает от одного до шести месяцев, но в результате всех действий одобренная сумма может превышать ожидаемую в четыре раза и более и составлять, например, не 500 тыс., а 2–10 млн рублей. К брокеру может обратиться заемщик как с хорошей, так и с плохой кредитной репутацией.
- Для первого это будет выгодно получением кредита на лучших условиях, включая такие, которые официально не анонсируются банками и доступ к которым есть только у избранных клиентов. В таком случае экономия на переплате по процентам и навязанным банком лишним услугам может составлять больше 100 тыс. рублей.
- Заемщики с плохой кредитной историей получат шанс исправить кредитную репутацию в глазах банков. Кроме того, профессиональный брокер поможет с выкупом просроченного долга у кредиторов и коллекторов, а также восстановит испорченную кредитную историю после просрочек по кредитам и банкротства.
В каких ситуациях выгоднее довериться брокеру, чем действовать самому?
Есть ситуации, когда помощь брокера не только желательна, но и необходима заемщику.
- Заемщик прошел процедуру банкротства и стал непривлекательным для банков.
Брокер помогает восстановить кредитную репутацию и получить одобрение, например, по потребительскому кредиту. Длительность его работы в таком случае может составлять до года.
- У заемщика высокая кредитная нагрузка, и он платит по кредитам больше 50% от своего дохода.
В соответствии с указаниями ЦБ банки кредитуют таких заемщиков крайне неохотно. Но брокеры знают программы кредитования, которые не широкодоступны и предназначены именно для таких клиентов.
- У заемщика слабая кредитная история без достаточного опыта выплат, но он сразу хочет получить крупную сумму кредита.
В таком случае знания кредитного брокера позволят правильно сформировать кредитную историю и получить одобрение.
- Предприниматель не имеет оборотов по расчетным счетам.
Банки не жалуют таких заемщиков. В компетенции брокера — представить такого предпринимателя в более выгодном свете в глазах банка.
- У заемщика нет официального дохода или его недостаточно для одобрения желаемой суммы.
Кредитный брокер знает программы кредитования без справок о доходах и занятости и помогает получить одобрение и такому сложному клиенту.
- Заемщик оформил автокредит наличными в банке на грузовой автомобиль, а в залог банк принимает только легковые автомобили.
Платой за невнимательное изучение договора для заемщика в таком случае становится повышение ставки от банка на 15% и, как следствие, непомерно большой ежемесячный платеж. Брокер изначально не допустил бы такой ситуации.
- У заемщика все хорошо с кредитной историей, он может и сам получить одобрение в банках.
Все так, однако делегирование работы по одобрению кредита специально обученному человеку помогает правильно расставить приоритеты и сэкономить время, которое пригодится для решения других не менее важных задач.
Сколько нужно заплатить брокеру за его услуги?
Брокер не меньше клиента заинтересован в одобрении кредита на лучших условиях и на всю запрашиваемую сумму, потому что процент за работу он получает только после взятия клиентом кредита.
Размер вознаграждения зависит от суммы кредита и качества кредитной истории заемщика и составляет от 2 до 20%:
- за одобрение ипотечного кредита хорошему заемщику брокер возьмет 2% от суммы;
- за одобрение потребительского кредита заемщику с подпорченной кредитной историей — до 20%;
- стоимость восстановления кредитной репутации заемщика после длительных просрочек по кредитам и банкротства может составлять 200 тыс. рублей.
Такие тарифы продиктованы тем, что у настоящего профессионала всегда много работы и на сегодняшний день рынок в России испытывает нехватку в экспертах данной отрасли.
Как отличить настоящего специалиста от мошенника?
Профессия кредитного брокера подходит не всем. Причина в том, что в ней все слишком часто меняется и не каждый готов учиться на ежедневной основе. Поэтому опытных кредитных брокеров на рынке совсем немного, и они дорожат своей репутаций.
Перед началом работы с клиентом брокер обязательно заключает договор с прозрачными и понятными условиями и никогда не возьмет в работу человека, заведомо зная, что тот не будет оплачивать кредит, а уйдет в процедуру банкротства.
Что должно насторожить в действиях брокера?
- Отсутствие офиса, сайта либо качественно оформленного и содержательного аккаунта в социальных сетях.
- Предложение «обнулить» и «почистить» кредитную историю. Это невозможно априори, потому что нельзя просто так удалить записи из кредитной истории о действующих просрочках по кредитным продуктам клиента. Клиент сначала их гасит, а затем с помощью брокера заново формирует положительную кредитную репутацию.
- Предоплата без договора. Мошенники просят у клиентов предоплату, обещая удалить из кредитной истории информацию о просрочках по кредитам. Взимание платы за услугу, которая не может быть оказана, — фактически мошенничество.
- Предложение изготовить документы о доходах и занятости за отдельную плату (в среднем от 15 тыс. рублей). В этом случае ответственность вплоть до уголовной будет нести сам клиент.
- Гарантия одобрения кредита 100%. Не видя перспектив одобрения кредита, профессионал прямо скажет об этом клиенту. Но при этом всегда предложит заемщику несколько вариантов выхода из сложившейся ситуации.
- Найти профессионального брокера можно по рекомендациям людей из своего окружения либо в интернете. Однако с учетом снижения доступности кредитования в последние годы востребованность кредитных брокеров, наиболее вероятно, будет только расти.