Правильный счет: как связаны подушка безопасности, депозит и накопительный счет — и чем они различаются?
Что такое финансовая подушка безопасности?
Соберите на счетах сумму, которой хватит на три — шесть месяцев ваших стандартных расходов. По сути, это ваша страховка на случай внезапных расходов, смены работы или появления медицинских счетов.
А если ваша подушка слишком тонкая, загляните в статью про накопления и переведите 10% ближайшей зарплаты в резерв. Но куда именно?
Идеальная подушка не худеет от инфляции, доступна в любой день. Поэтому для нее удобны накопительные счета и депозиты. У инвестиционных инструментов выше риски, недвижимость менее ликвидна: сложно быстро продать квартиру без потери в стоимости. А наличные рубли обесцениваются со скоростью инфляции.
В чем различие между накопительным счетом и вкладом? Первый удобен тем, что переводить деньги на него и обратно на карту можно в любой момент. А вклады фиксируют доходность на весь срок размещения, но и замораживают деньги на тот же срок.
Где хранить финансовую подушку, чтобы она не помялась?
Деньги обесцениваются со временем. Помните, сколько пицц можно было купить на 100 рублей в школе или университетской столовой? Сейчас ставка ЦБ — 16% годовых, а значит, каждый месяц наличные или деньги на карточке дешевеют на 1,3%. А если положить подушку объемом 100 тыс. рублей на депозит, за месяц она заработает 1,2-1,3 тыс. рублей за счет процентов и сможет сама оплатить авокадо-тост!
Если подушка с большой вероятностью потребуется в течение месяца, выбирайте накопительный счет. Например, в ВТБ есть накопительный счет с приветственной ставкой 18% на первые три месяца для новых клиентов. Проценты начисляют каждый день, если на счету есть хотя бы 1 тыс. рублей. Также для зарплатных клиентов и пенсионеров действует надбавка 2% к базовой ставке.
Кстати, если вы храните до 1,4 млн рублей на депозите или накопительном счете, вас страхует государство через Агентство Страхования Вкладов. Это значит, что вы гарантированно вернете свои сбережения. А деньги без процентов можно снять в любой момент по закону. Именно поэтому использовать инвесткопилки или любые инвестиции для финансовой подушки — сомнительная идея. Здесь уже есть риски, что ценные бумаги потеряют в стоимости, а значит, никакой страховки.
Сложные проценты — что это и как работают?
Сложные проценты, или капитализация, — это математический трюк, который делает подушку безопасности «мягче». Для начала — что такое простые проценты?
Допустим, в июне вы решили отложить 30% из бонуса 100 тыс. Вы открыли депозит и перевели 30 тыс. рублей. ВТБ-вклад в рублях предлагает ставку до 18,5% годовых для новых клиентов. Можно разместить денежные средства от 10 тыс. рублей на срок от трех месяцев до трех лет. Разбираемся, какие условия предлагает ВТБ: если вы начинаете с 30 тыс. рублей и выбрали вклад на 12 месяцев с выплатой процентов ежемесячно на карту, ваша доходность будет 17,27%, или 1,44% в месяц. Получается, если вы снимаете проценты, то к сентябрю у вас будет 30 тыс. рублей на депозите и 863 рубля на авокадо-тосты на карте. Это и есть простые проценты: вы переводите деньги и получаете доход на карте.
А что такое сложные проценты? Если коротко, то это проценты на проценты. Представьте, что вместо того, чтобы перечислять доход вам на карту, банк увеличивает баланс ваших средств. Так, в ВТБ на тот же вклад 30 тыс. рублей можно получить доходность 18,4%, или 1,53% в месяц. Тогда в конце лета у вас будет 30 930 рублей на депозите. Сложные проценты мощно работают на длинных дистанциях. Чем дольше деньги остаются инвестированными, тем более заметен эффект от процентов на проценты. Это как задаться целью вырастить баобаб: небыстро, зато долгие результаты классные.
Что в результате?
Смотрите на ключевую ставку и выбирайте честные проценты по накопительным счетам и депозитам. Так подушка станет матрасом, а вы — королевой (или королем) финансов.
Реклама. Публичное акционерное общество Банк ВТБ
?erid=LjN8JyyTV