Правильный счет: как начать новую финансовую жизнь и откладывать сбережения

Куранты пробили полночь, а вы выспались и открыли глаза в новом 2024 году. Потянитесь и оцените достижения или потери 2023-го: если в декабре вы не потратили на подарки две зарплаты и не остались с пустыми карманами, то ваше финансовое здоровье достаточно хорошо и можно заводить классные финансовые привычки. А если лимит сильно ушел в минус, то проверьте наш текст про кредитные ямы и все равно возвращайтесь за здоровым подходом к бюджету.

Для начала оцените свой ежемесячный доход. Тут важен не размер, а честность оценки входящего потока. Представьте озера и реки: вот в Ладожское озеро впадают Свирь, Вуокса и Волхов, а вытекает одна Нева, а в Аральское море впадают Амударья и Сырдарья, и нет ни одного стока. Но из-за растраты водных ресурсов Аральское море пересыхает. А с Ладожским озером все в порядке. Так и с входящим денежным потоком: оцените сумму доходов в месяц, на которую точно можете рассчитывать вне зависимости от дождей или засухи.

Если вы работаете по найму, то учитывайте только постоянную часть оклада, без бонусов и непрогнозируемых премий. Если вы фрилансер или предприниматель, то используйте для оценки худший месяц прошлого года или среднее по трем худшим месяцам. Это сумма, от которой отталкивается ежемесячное планирование. Заработаете больше — сделаете «фонд свободы», который поддержит траты на радость, ускорит накопление подушки или успокоит тревожный голос в голове: «Не жили богато, нечего и начинать».

А теперь самое сложное: на что вы тратите? Пора выбрать, кто вы: Нева и Ангара или грибной дождь и ручейки. Начните с того, на что вы не можете не тратить деньги каждый месяц, с — постоянных расходов. У каждого свой набор, но вот базовые категории.

У вас есть дети и животные? Каждый заслуживает радости, новогодних объятий и оценки расходов. Пропускайте крупные разовые траты, например путешествия или покупку техники. И объединяйте похожие траты: больше десяти категорий оценивать сложно. Отдельно оцените бюджет на удовольствия: театры, кафе, поездки, приятные мелочи. Необязательно вспоминать каждый кофе с друзьями, букет или елочную гирлянду — пишите примерную сумму, которую готовы тратить. Это необязательная категория, но очень приятная.

Экспериментируйте, пока вам по-настоящему не понравится. Рисуйте в блокноте, раскрашивайте клеточки в «Экселе», используйте банковское приложение или любое приложение для ведения бюджета — тут нет универсального правильного способа.

Теперь представьте, что у вас есть виртуальные весы древних богов, которые могут сравнивать не только добрые дела с пакостями, но и доходы с расходами. Взвесьте входящий поток и постоянные расходы.

Весы древних богов одинаково точно взвешивают вату и гвозди, так что сумма ваших доходов и расходов не имеет значения. Правила одинаковые и для Рапунцель из башни в лесу, и для Демны Гвасалии: выделите свободные деньги и постарайтесь, чтобы сумма была не меньше 10%, а лучше — четверти ваших постоянных доходов.

Помните сказку «Принцесса на горошине»? Принцесса скиталась, промокла, а потом не смогла выспаться даже на десяти перинах. А все потому, что у нее не было «подушки безопасности», которую можно положить под уставшую спину.

Подушка безопасности — это сумма на три–шесть месяцев вашей жизни и постоянных расходов. Ее нельзя инвестировать, давать в долг другу и тратить на импульсивное альтер эго, зато можно использовать, если вы заболели или потеряли работу.

Если у вас совсем нет подушки, то разделите свободные деньги в соотношении 2:1 и переводите большую часть на отдельный накопительный счет. Назовите счет «Горошина», «Золотой парашют» или «Мама одобряет» и используйте только для подушки. Остаток свободных денег можно тратить на непредвиденные расходы месяца. Когда на «Горошине» соберется сумма 2+ месяцев ваших постоянных расходов, меняйте стратегию.

Теперь у вас есть подушка на 2+ месяца и вы делаете ее более пушистой: переводите на накопительный счет треть от свободных денег, а остаток распределите между удовольствиями и долгосрочными накоплениями. Не забывайте пополнять подушку, если истратили часть пуха на жизненную турбулентность. Кстати, сейчас даже в безопасных крупных банках можно получать 15% на накопительные счета.

Жизнь скучна без разумного гедонизма и спонтанных решений. Поэтому баланс доходов и расходов не отменяет внезапные путешествия и веру в скидки на новогодних распродажах.

Чтобы не залезать в подушку безопасности, кредиты и не рассчитывать на добровольную помощь Дамблдора, выделите бюджет на спонтанные траты. Можно оставлять деньги на основной карточке или тоже открыть отдельный счет. Счет удобен, если вы балуетесь редко или копите на крупную покупку. А если ваша спонтанность — ежедневная чашка кофе, то можно оставить все как есть и просто проверить расходы в конце месяца. Закидывайте в фонд «Мне все можно» от четверти до трети свободных денег. Официально разрешаем вам тратить «Мне все можно» на любые желания и глупости.

Когда вы набили подушку безопасности и укомплектовали фонд «Мне все можно», у вас остаются по-настоящему свободные деньги. Это будущий первый взнос по ипотеке, пенсия, бизнес или пассивные доходы. Тут есть бесконечное количество вариантов, на что копить, и всего три правила работы с деньгами.

А что насчет инвесткопилок? Инвестиции — рискованный инструмент. Как бы хорошо вы ни гадали на картах Таро и хрустальном шаре, всегда есть вероятность, что стоимость акций упадет, ЦБ изменит ставку или должник по облигациям обанкротится, а вы потеряете деньги в конкретный момент. Поэтому используйте инвестиции с осторожностью, не привязывайтесь к срокам и проверяйте, во что именно инвестируете.

Поздравляю, вы нашли баланс! Чувствуете, как будто выиграли в Троянской войне? Теперь вас ждет Одиссея — путь к финансам как привычке, а не новогоднему упражнению. Скажем честно, мы не знаем никого, кто справляется с тем, чтобы вести бюджет регулярно. Но сверяться с реальностью все равно нужно. Поэтому предлагаем поставить напоминание в календаре и возвращаться к финансам раз в месяц.

Не расстраивайтесь, если поначалу регулярность будет сбиваться, и возвращайтесь к ведению бюджета, когда будут силы. Как и любые привычки, работа с личными финансами выстраивается постепенно. Уверены, к концу 2024 года у вас точно получится Ладога.