Правильный счет: как не попасть в кредитную яму?

Например, есть беззалоговые кредиты, когда заемщик верит, что кредитор вернет деньги и готов мириться с риском потери. И получать пассивный доход 15% в рублях.

Есть ипотека или другие кредиты с залогом. Кредитор, конечно, верит, что вы вернете деньги с процентами, но если не вернете — не расстроится и продаст вашу собственность.

Есть синдицированные кредиты. Например, если мама, бабушка и лучший друг одолжили вам денег на первоначальный взнос по ипотеке. Так каждый из кредиторов рискует меньшей суммой и получает проценты.

Есть микрозаймы. Это короткие кредиты под сверхвысокий процент: заемщик не верит, что вы ему что-то вернете, поэтому хочет зарабатывать ОЧЕНЬ много и быстро — 50–100% за месяц.

А если вы компания, то можете вместо кредита в банке выпустить облигацию. Так вам одновременно дают деньги в долг тысячи инвесторов. А если им надоест ждать возврата, они смогут продать ваш долг кому-нибудь.

Представьте, что вы даете 5000 в долг:

Кому вы проще согласитесь дать в долг? Скорее всего, вы больше верите, что вам вернут долг вовремя подруга или коллега. А в Антоне и Семеновне сомневаетесь. Значит ли это, что вы не дадите им в долг никогда? Нет. Но, вероятно, вы захотите вернуть деньги быстрее и попросите больший процент. Такую же оценку проводят банки и называют вероятность невозврата долга кредитным риском. Оценку можно обозначить буквами или цифрами — это кредитный рейтинг.

Кстати, если «Ночлежка» пообещает в случае чего компенсировать долг Антона, а ваша подруга-программистка — долг Семеновны, вы не будете так категоричны. Это поручительство.

В кредитах ставки бывают фиксированными и плавающими. Фиксированная ставка записана в договоре и не меняется все время кредита. Плавающая процентная ставка меняется и зависит от условий на рынке — например, от ставки ЦБ. А еще процентная ставка бывает номинальной и эффективной. Номинальная процентная ставка — это, например, скидка по дисконтной карте. А эффективная — когда вы суммируете скидку по дисконтной карте с накопленными бонусными баллами и купоном. Так же и в кредите: есть номинальная ставка в договоре, а есть ваша эффективная ставка. Важна эффективная, так что читайте мелкий шрифт и спрашивайте у банка про дополнительные расходы и штрафы.

А как же ключевая ставка? Ключевая ставка Центрального Банка — минимальный процент, под который ЦБ дает деньги в долг самим банкам. Банки зарабатывают на разнице процентных ставок. Поэтому кредиты для людей привязаны к ключевой ставке, но стоят дороже.

Кредит состоит из тела долга, процентов, страховок и штрафов. Тело долга вы как раз берете у банка и тратите. А вот возвращаете все вместе. Проценты, страховки и штрафы складываются в переплату по кредиту.

Как вы возвращаете деньги? Когда вы каждый месяц возвращаете банку одинаковую сумму, то кажется, что переплата и тело долга «тают» с одинаковой скоростью. Но чаще всего это не так. Одинаковые платежи называются аннуитетом, и в таком сценарии вы сначала платите проценты, а потом медленно возвращаете тело долга. Так что если вы хотите погасить такой кредит быстрее, вам выгодно сначала договориться об уменьшении ежемесячных платежей, а потом уже сокращать срок кредита. Переплата станет меньше, а кредит — дешевле.

Еще бывают дифференцированные платежи. Тогда ежемесячный платеж непостоянный. Зато, например, вы можете каждый месяц уменьшать тело долга на одинаковую сумму. Такой кредит выгодно гасить досрочно и сразу уменьшать срок кредита.

Что делать, если вы взяли кредит под 25%, а Центральный Банк понизил ключевую ставку до 5%? Рефинансировать!

Хотя сначала проснитесь, улыбнитесь и поддайтесь ностальгии. Ключевую ставку 5% последний раз видели в 2021 году. А значит, тогда можно было закрыть старый кредит под 25% за счет нового под 7%. Это и есть рефинансирование. Вы берете новый кредит и как будто меняете ставку и условия в своем старом долге.

Поэтому реалистичная задача звучит так: если ключевая ставка опустится с 15 до 12%, спрашивайте у банков новые предложения. И рефинансируйте кредит под 25% кредитом под 18%.

А еще рефинансирование можно использовать, если вы больше не можете платить по кредиту в том же объеме. Попросите банк посчитать новые условия и уменьшите ежемесячный платеж.

Если сумма всех долгов и кредитов человека или компании больше, чем стоимость всех его активов, то она или он в кредитной яме. Получается, что даже если продать все туфли (со специальной скидкой — дисконтом), то погасить долги нельзя.

Как люди оказываются в кредитных ямах? Например, вы согласились на кредитку в любимом банке. Лимит по карте кажется «вашими» деньгами, и вы каждый месяц тратите не только остаток на основном счете, но и кредитный лимит. Глиттер, шуба Фиби Файло, курс «Войти в айти». Вы легко закрываете обязательный платеж каждый месяц и еще ни разу не платили проценты. Но вот в ноябре зарплату задержали или основной заказчик ушел в отпуск без связи и забыл оплатить счет. И вы не успеваете оплатить вовремя. Вы наконец заглядываете в условия кредита и понимаете, что процентная ставка после беспроцентного периода — 30%! Поисковик показывает рекламу: в банке «Фиолетовый» есть экстренный потребительский кредит. Процентная ставка на первый месяц смешная — 10%, так что проблема решена.

Но на самом деле теперь у вас два кредита. И в декабре процентная ставка в «Фиолетовом» новогодняя — 42%. Дальше все как в тумане. Например, чтобы погасить проценты вы берете заем «до зарплаты». По нему проценты — всего половина шубы Фиби Файло. Только менеджер забыл сказать вам, что половина шубы Фиби в день — это 183 шубы годовых. Поздравляю, вы в яме из шуб!

Проснулись в холодном поту? Понимаем! Теперь вы знаете, что нельзя закрывать старый кредит новым, если у него менее выгодные условия. И что процентная ставка по микрозаймам или займам «до зарплаты» — тысячи процентов годовых.

Что делать, если вы все-таки просрочили платеж по кредиту или попали на высокие проценты? Попробуйте погасить долг из ближайшего дохода. Если ваше финансовое положение ухудшилось надолго, то попросите банк рефинансировать кредит.

Почему вообще кредиты так заманчивы? Д.Канеман и А.Тверски получили Нобелевскую премию за поведенческую экономику. Например, они заметили, что люди легко попадаются на крючок навязанного дефицита или падают в ловушку FOMO (страх сделать неправильный выбор, fear of missing out).«Лишние» кредиты — кредитные карты с беспроцентным лимитом, потребительские кредиты на технику прямо в магазине — стимулируют как раз такие эмоциональные решения. Вам «срочно» нужен новый и самый дорогой телефон. Или вы «упускаете» скидки. На эмоциях кредитный лимит на карте кажется вашим, а покупка «прямо сегодня» — выгодной сделкой.

Значит ли это, что кредитов лучше вообще избегать? Не совсем. Если вы можете использовать накопления и инвестиции и не брать кредиты на небольшие и средние покупки — не берите. Кредит будет выгоден только банку. А вот ипотека или беспроцентная рассрочка могут быть выгодными и банку, и вам. Стоимость жилья может расти быстрее, чем переплата по ипотеке. А на время беспроцентной рассрочки сумму покупки можно положить на депозит.

И помните: чем больше у вас кредитов, тем сложнее за ними следить. Как котики в Турции: пока гладите одного, второй и третий съедят вашу шаурму.

В разных банках в одно и то же время вам могут предложить разные ставки, суммы кредита и условия. Потому что каждый банк смотрит не только на ваш кредитный риск, но и на весь свой портфель. Портфель — это кредиты, депозиты, инвестиционные продукты — все, что банк продает клиентам. А еще некоторые банки знают о вас больше, чем конкуренты. Например, если вы получаете зарплату или давно оплачиваете все счета с одного счета. Сравнивайте все условия и помните про переплату до погашения.

Запросить предложения сразу в нескольких банках можно, например, на «Банки.ру» или Финуслугах. А ваш кредитный рейтинг ищите через портал «Госуслуги»: запрашивайте сведения из Бюро кредитных историй.