Покупай сегодня, плати завтра: как работают «Долями» и другие BNPL-сервисы
Что такое система BNPL?
Buy Now Pay Later — это услуга, с помощью которой можно выплатить часть стоимости за покупку сразу, а остаток потом. При этом BNPL и рассрочка — это не тождественные понятия: оплату частями можно оформить без кредитного договора и без длинных анкет, а сервисы, предоставляющие такую услугу, не смотрят на кредитную историю и информацию о доходе.
Обычно для оформления BNPL покупателю нужно указать только ФИО, номера телефона и данные любой карты, с которой будет оплачиваться остаток.
Для покупки через BNPL необходимо найти нужный магазин на сайте сервиса или в мобильном приложении. Сейчас сами магазины указывают возможность разделить покупку на несколько частей. Продавец сразу получит всю сумму — оставшиеся деньги за покупателя направляет BNPL-сервис, а затем взимает с него «долг».
Затем сервис, разделивший сумму покупки, будет автоматически списывать деньги с карты. Обычно шаг оплаты остатка составляет две недели, так что полностью товар в стандартном варианте будет оплачен за полтора месяца.
Обычно сервисы, дающие возможность разделить оплату, не берут с покупателя комиссию. Плату за пользование услугой оплачивает продавец, ведь благодаря BNPL он может продать больше товаров.
Чем BNPL отличается от рассрочки?
Принципиальное отличие в том, что за пользование сервисом покупателю не нужно платить проценты. Кроме того, BNLP дает возможность оплачивать товар частями на протяжении всего срока действия договора, а не только в течение определенного срока, как при оформлении рассрочки.
Также при использовании BNPL не нужно думать про «чистоту» кредитной истории: сервисы никак не взаимодействуют с БКИ (Национальным бюро кредитных историй). Из этого следует другой неочевидный плюс: не срабатывают триггеры, которые бывают при обращении в бюро кредитных историй во время проверки заявки на кредит, и телефон не разрывается от множества звонков МФО и банков с предложением выгодной процентной ставки.
Сервисы BNPL проверяют платежеспособность клиента иным путем, используя свою платформу и специальные методики, опираясь на данные о номере телефона, цифровом следе и об истории покупок в магазинах-партнерах. Так что данные покупателей защищены от кредитных организаций. Кроме того, о просрочке не узнают вБКИ, ведь BNPL-сервисы не обязаны передавать информацию.
Какие подводные камни у BNPL?
Во-первых, покупатели могут столкнуться с высокими процентами и комиссиями (в некоторых сервисах комиссии действительно нет, а в некоторых она скрыта). Порой они даже выше, чем при использовании традиционных рассрочек или кредитов. Общая стоимость покупки окажется выше, чем предполагалось изначально.
Во-вторых, некоторые BNPL-компании могут не предоставлять полную информацию о стоимости услуги (то есть скрывать комиссию за пользование услугой: например, закладывать ее в стоимость товара).
В-третьих, всегда есть риск несвоевременной оплаты. И тут покупателя ждут штраф и другие негативные последствия. Так что нужно будет отслеживать баланс на карте, которая привязана к сервису, чтобы избежать просрочек.
В-четвертых, лимит по покупкам ниже, чем у рассрочки или кредитов. Оформить заем в банке можно почти на все, а вот с помощью BNPL можно купить только товары стоимостью не более 30–50 тыс рублей в зависимости от условий сервиса. Также у BNPL обычно есть лимиты по количеству заказов в месяц, а срок выплат короче, чем у рассрочки.
Какие есть популярные сервисы BNPL в России?
BNPL-компаний становится все больше, так что запутаться в таком многообразии очень просто. Но вот небольшая подборка самых популярных сервисов в России.
«Долями» — первый в России BNPL, запущенный «Тинькофф» в апреле 2021 года. С помощью него можно разделить стоимость покупки на четыре равные части. Для получения заказа достаточно оплатить 25% его стоимости, оставшиеся 75% будут списываться каждые две недели с карты покупателя до полной оплаты.
«Долями» обычно можно встретить в интернет-магазинах, продающих товары массового потребления, недоступные в кредит или рассрочку, такие как одежда, обувь, косметические средства, аксессуары и прочее. На данный момент сервис работает с 521 магазином. Сервис не берет комиссию с покупателя.
В июле 2021 года Альфа-банк запустил сервис «Подели» — дочернюю компанию банка «А-4 Технологии». Этот сервис не выдает кредиты, но предлагает стандартные условия BNPL-сервиса.
В партнерских магазинах покупатели могут оплачивать товары четырьмя равными частями без выплаты процентов. Среди партнеров сервиса есть такие компании, как «Связной», «Л’Этуаль» и другие. Сервис обеспечивает безопасные платежи в соответствии со стандартом PCI DSS, простой возврат товаров, отсутствие комиссии за платежи и кредитного лимита.
«Яндекс Cплит» — это сервис для оплаты товаров частями с более длительным сроком. Вся сумма может быть выплачена в течение двух, четырех или шести месяцев. После оформления заказа первый платеж списывается немедленно, остальные — по фиксированному графику. При оформлении рассрочки на четыре или шесть месяцев уже начисляется комиссия, которая автоматически вычитается из суммы покупки.
Для оформления рассрочки через «Яндекс Cплит» необходимо указать номер телефона, имя и фамилию, указать банковскую карту для оплаты. Решение по рассрочке принимается практически мгновенно. Доставка заказа осуществляется в те же сроки, как и при оплате обычным способом. Сервис гарантирует возврат всей оплаченной суммы при возврате товара. Оплата частями доступна на «Яндекс Маркете», «Яндекс Афише», «Яндекс Практикуме» и в магазинах партнеров. Со временем, как обещают в компании, список сервисов увеличится.
«Сбер» предлагает сервис под названием «Плати частями», который позволяет клиентам интернет-магазинов оплачивать покупки без процентов и дополнительных затрат. Оплата товара разделяется на четыре равные доли, первая из которых списывается сразу же, а оставшиеся три — каждые две недели. Сумма покупки может варьироваться от 1 тыс. до 30 тыс. рублей.
Преимущества — высокий уровень одобрения, простой процесс покупки и отсутствие необходимости в заполнении документов. Стоимость товара не включает никаких процентных ставок или скрытых платежей. Чтобы воспользоваться услугой, необходимо иметь дебетовую или кредитную карту любого банка.
Для оформления покупки следует добавить товары в корзину, выбрать способ оплаты «Плати частями» и оформить покупку. Среди партнеров «Плати частями», например, «СберМегаМаркет», «Связной», «Колесо.Ру», «Территория фитнеса».
«Халва частями» — сервис, предлагаемый Совкомбанком для клиентов любых банков. Он позволяет оплачивать свои покупки в интернет-магазинах четырьмя частями в течение шести недель без дополнительных комиссий или процентов.
Сервис функционирует аналогично обычному интернет-эквайрингу, при этом первая часть оплаты в размере 25% снимается сразу, а остальные 75% — автоматически списываются с карты клиента в течение следующих шести недель. Возврат и отмена заказов обрабатываются так же, как и при 100%-ной оплате картой. Важно отметить, что этот метод оплаты не считается кредитом и никак не влияет на вашу кредитную историю.
Стоит ли пользоваться BNPL-сервисами?
При использовании BNPL-сервиса важно изучить условия оплаты и оферту. С точки зрения потребителя, BNPL может быть удобным способом получить товар без дополнительных документов и переплат. Достаточно номера телефона и частичной оплаты, что позволяет планировать свой бюджет и упрощает процесс покупки. Однако покупатель должен самостоятельно оценивать финансовую нагрузку и возможности.
Важно, что условия работы BNPL-сервисов могут различаться, поэтому необходимо тщательно изучить оферту перед использованием сервиса. Для магазинов использование BNPL-сервисов может привести к увеличению среднего чека, но при этом магазин не несет рисков, поскольку сервис оплачивает полную стоимость товара сразу. Сами же сервисы получают доход в виде комиссии.